Запуск першого в Україні банку без відділень у 2017 році став справжньою революцією на консервативному фінансовому ринку нашої країни. Зручний мобільний застосунок, кумедний кіт-талісман, кешбек за повсякденні покупки та миттєва служба підтримки швидко завоювали серця мільйонів користувачів. Проте разом із неймовірним зростанням клієнтської бази в суспільстві почало виникати цілком логічне запитання щодо того, кому належить монобанк юридично та фактично. Розуміння структури власності є ключовим фактором довіри до будь-якої фінансової установи, адже клієнти довіряють їй свої власні кошти, заощадження та заробітні плати. У цій статті ми детально розберемо юридичні, технологічні та історичні аспекти створення цього унікального фінтех-проєкту, щоб раз і назавжди розставити всі крапки над “і”.
Юридичний статус та банківська ліцензія: чий монобанк насправді?
Щоб розібратися в структурі власності, перш за все потрібно зрозуміти одну фундаментальну річ: Монобанк не є самостійним банком у класичному розумінні цього слова. Він не має власної банківської ліцензії, виданої Національним банком України, не має власного МФО чи окремого статутного капіталу як окрема банківська юридична особа. Юридично це роздрібний продукт, створений у рамках партнерства ІТ-компанії та діючого традиційного банку.
Роль АТ “Універсал Банк” у функціонуванні проєкту
Якщо ви подивитеся на зворотний бік своєї чорної картки або уважно прочитаєте договір на обслуговування, ви побачите там назву АТ “Універсал Банк”. Саме ця установа є емітентом платіжних карток, зберігачем коштів на рахунках, і саме вона забезпечує дотримання всіх нормативів НБУ. Коли виникає питання про те, чий монобанк з точки зору зберігання грошей, відповідь однозначна — це продукт Універсал Банку. Всі депозити, відкриті через застосунок з котом, гарантуються Фондом гарантування вкладів фізичних осіб саме як вклади в Універсал Банку.
Вплив групи “ТАС” та фігури Сергія Тігіпка
Рухаючись далі по ланцюжку власності, ми неминуче приходимо до власників самого Універсал Банку. Ця фінансова установа входить до складу потужної української фінансово-промислової групи “ТАС”. Головним акціонером та бенефіціаром групи “ТАС”, а отже і кінцевим бенефіціаром банківської інфраструктури, на якій працює необанк, є відомий український бізнесмен та політик Сергій Тігіпко. Саме його сміливе рішення свого часу повірити в амбітну команду розробників дозволило запустити цей проєкт. Тому, говорячи про фінансовий та ліцензійний тил проєкту, можна стверджувати, що банківська основа належить структурам Сергія Тігіпка.
ІТ-складова та креатив: хто стоїть за розробкою застосунку
Однак ліцензія та капітал — це лише половина успіху. Інша, не менш важлива частина — це технології, маркетинг, інтерфейс та клієнтський досвід. І тут на сцену виходить ІТ-компанія, яка безпосередньо створила застосунок і продовжує його розвивати.
Команда Fintech Band та її історичне коріння
Програмне забезпечення, бренд, алгоритми ризик-менеджменту та загальна концепція були розроблені компанією ТОВ “Фінтех Бенд” (Fintech Band). Ця компанія була заснована на початку 2017 року командою колишніх топменеджерів ПриватБанку після його націоналізації. Вони об’єднали свій колосальний досвід у сфері роздрібного банкінгу та IT, щоб створити продукт нового покоління.
До первісного складу засновників компанії входили такі відомі на фінансовому ринку фігури:
- Олег Гороховський (колишній перший заступник голови правління ПриватБанку).
- Дмитро Дубілет (колишній IT-директор).
- Михайло Рогальський (керівник напрямку “Платежі та перекази”).
- Володимир Яценко (колишній перший заступник голови правління).
- Людмила Шмальченко.
- Вадим Ковальов.
Ці люди сформували ядро, яке генерувало ідеї та втілювало їх у зручний цифровий формат.
Публічне обличчя: хто такий засновник монобанку Олег Гороховський?
Сьогодні у медійному просторі найбільш впізнаваним є Олег Гороховський. Саме він найчастіше спілкується з клієнтами через свої соціальні мережі, анонсує нові функції (такі як “Банка”, дитячі картки, інвестиції), пояснює позицію компанії у кризових ситуаціях та виступає на бізнес-форумах. Тому в масовій свідомості саме Гороховський сприймається як головний засновник монобанку та його ідейний лідер. Його підхід до комунікації з клієнтами через гумор, відвертість та швидку реакцію став одним із ключових факторів маркетингового успіху компанії.
Трансформація складу акціонерів: як змінювався власник моно з часом
З моменту заснування Fintech Band структура власності компанії зазнала певних змін, що було зумовлено різними політичними та юридичними обставинами. Наприклад, у 2019 році Дмитро Дубілет покинув проєкт у зв’язку з переходом на державну службу — він став Міністром Кабінету Міністрів України, що вимагало виходу з бізнесу.
Згодом, на тлі розслідувань антикорупційних органів щодо діяльності колишніх менеджерів ПриватБанку до його націоналізації, зі складу бенефіціарів Fintech Band були виключені Володимир Яценко та деякі інші особи. Їхні частки були перерозподілені або передані родичам, щоб захистити операційну діяльність ІТ-компанії від можливих репутаційних чи юридичних ризиків. Таким чином, фактичний власник моно в контексті контролю над ІТ-компанією сьогодні відрізняється від початкового складу команди 2017 року, хоча ключові лідери, такі як Олег Гороховський та Михайло Рогальський, залишаються біля керма.
Розподіл обов’язків: синергія банку та ІТ-компанії
Щоб краще зрозуміти цю унікальну екосистему, необхідно чітко розмежувати зони відповідальності між партнерами. Успіх проєкту полягає саме в тому, що кожен займається своєю справою: банк забезпечує фінансову стабільність і комплаєнс, а ІТ-компанія створює інновації.
| Напрямок діяльності | АТ “Універсал Банк” (Група “ТАС”) | ТОВ “Фінтех Бенд” (ІТ-партнер) |
| Регулювання та ліцензії | Повне забезпечення, звітність перед НБУ | Не потребує банківської ліцензії |
| Емісія карток та рахунки | Відкриття рахунків, випуск пластикових карток | Дизайн карток, інтеграція в Apple/Google Pay |
| Зберігання коштів | Фізичне та електронне зберігання, ФГВФО | Не має доступу до коштів напряму |
| Застосунок (App) | Інтеграція з банківським процесингом | Розробка, оновлення, UX/UI дизайн |
| Служба підтримки | Опрацювання складних фінансових спорів | Перша лінія підтримки в месенджерах (коти) |
| Маркетинг та PR | Схвалення загальних бюджетів та стратегій | Креатив, соцмережі, гейміфікація |
Така модель роботи (BaaS – Bank as a Service, або банк як послуга) дозволила мінімізувати витрати на утримання відділень і зосередити всі ресурси на цифровому продукті.
Чому українців так цікавить, хто власник монобанку?
Питання довіри до фінансових установ в Україні завжди стояло гостро через численні банківські кризи минулого (2004, 2008, 2014-2016 роки), коли десятки банків було ліквідовано. Тому, коли з’явився новий яскравий продукт без жодного фізичного відділення, куди можна було б прийти поскаржитися, користувачі закономірно почали цікавитися тим, хто власник монобанку і наскільки безпечно тримати там гроші.
Крім того, є кілька причин такої цікавості:
- Масштаб проєкту. Сьогодні це один із найбільших банківських продуктів в Україні за кількістю активних користувачів, який обігнав багато традиційних системних банків.
- Феномен бренду. Бренд сприймається як “свій”, дружній, неофіційний. Користувачам хочеться знати обличчя тих, хто стоїть за цією нетиповою для фінансового сектору моделлю поведінки.
- Пошук надійності. Розуміння того, що за яскравим застосунком стоїть класичний Універсал Банк з капіталом Сергія Тігіпка, дає багатьом клієнтам необхідне відчуття стабільності.
Висновок
Отже, відповідь на питання, кому належить цей революційний продукт, має дві складові. З юридичної та фінансової точки зору всі рахунки, гроші та операції контролюються АТ “Універсал Банк”, що входить до групи “ТАС” Сергія Тігіпка. З технологічної та ідейної точки зору — це дітище компанії Fintech Band, де головним ідеологом, публічним спікером та рушійною силою є Олег Гороховський разом зі своїми партнерами. Саме ця унікальна синергія консервативного банківського капіталу та передової української ІТ-експертизи дозволила створити продукт, який не лише вижив у складні часи, але й став справжнім стандартом якості для всієї фінансової індустрії.
Поширені запитання (F.A.Q.)
Кому юридично належить монобанк?
Юридично Монобанк не є окремою самостійною установою — це роздрібний ІТ-продукт, який працює на базі АТ «Універсал Банк». Відповідно, банківська та фінансова інфраструктура належить фінансово-промисловій групі «ТАС», кінцевим бенефіціаром якої є Сергій Тігіпко.
Чи має монобанк власну банківську ліцензію?
Ні, він не має власної ліцензії від НБУ. Усі фінансові операції, випуск пластикових та віртуальних карток, а також зберігання коштів клієнтів здійснюються виключно на базі ліцензії та інфраструктури партнерського АТ «Універсал Банк».
Хто насправді створив Монобанк?
Сам застосунок, зручний інтерфейс, бренд та систему ризик-менеджменту створила українська ІТ-компанія ТОВ «Фінтех Бенд» (Fintech Band). Її заснувала на початку 2017 року команда колишніх топменеджерів ПриватБанку, серед яких найвідомішими публічними обличчями є Олег Гороховський та Михайло Рогальський.
Чи безпечно тримати гроші на картці монобанку?
Так, цілком безпечно. Оскільки проєкт працює на базі діючого традиційного банку (АТ «Універсал Банк»), усі ваші кошти на картках, депозитах чи в «Банках» офіційно є вкладами в цьому банку. Вони захищені Фондом гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) згідно з чинним законодавством України.
Чому Дмитро Дубілет пішов із Монобанку?
Дмитро Дубілет, один із співзасновників проєкту, покинув склад акціонерів Fintech Band у 2019 році. Це рішення було пов’язане з його переходом на державну службу — він був призначений на посаду Міністра Кабінету Міністрів України, що за законом вимагає обов’язкового виходу з бізнесу.
